新規(guī)緊密結(jié)合當(dāng)下行業(yè)動態(tài)，對銀行提出諸多新要求,。無論是代銷產(chǎn)品投向私募產(chǎn)品時的準(zhǔn)入把關(guān),，還是針對老年人銷售代銷產(chǎn)品的特別規(guī)范，亦或是明確不同類型產(chǎn)品在準(zhǔn)入與存續(xù)期內(nèi)各方的責(zé)任義務(wù),，無一不體現(xiàn)出監(jiān)管的細(xì)致入微,。其中，針對老年群體的保護(hù)條款尤為亮眼,?！掇k法》明確規(guī)定，面向65周歲以上老年人,、限制民事行為能力人等特殊客群,，商業(yè)銀行必須制定更為嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的銷售流程,，全方位強(qiáng)化宣傳推介與銷售行為管控,，把風(fēng)險(xiǎn)提示做到位。

《辦法》的落地意義深遠(yuǎn),。一方面,，切實(shí)守護(hù)老年人的合法權(quán)益，為那些因金融知識欠缺,、極易在理財(cái)迷宮中迷失方向的銀發(fā)族保駕護(hù)航,，讓他們的養(yǎng)老錢免受不法侵害；另一方面,，通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示與規(guī)范操作流程,，在充分保障老年人知情權(quán)的同時，大幅減少因銷售亂象引發(fā)的投訴糾紛,，為銀行代銷業(yè)務(wù)的穩(wěn)健,、長遠(yuǎn)發(fā)展筑牢根基。

回顧今年3?15,，新京報(bào)刊發(fā)的調(diào)查報(bào)道《存款如何變保險(xiǎn)：保險(xiǎn)銷售冒充銀行職員,，銀行外泄儲戶信息》令人警醒。今年2月,，記者深入湖北武漢銀行網(wǎng)點(diǎn)臥底調(diào)查發(fā)現(xiàn),，部分銀行違規(guī)引入保險(xiǎn)公司銷售人員,，任由他們打著銀行員工的幌子向儲戶兜售保險(xiǎn),。推銷時,，這些銷售人員蓄意模糊存款與保險(xiǎn)界限，讓儲戶誤以為仍在辦理存款業(yè)務(wù),，而中招的大多是中老年人,。這也正是《辦法》專門針對老年人出臺條款的關(guān)鍵原因——在理財(cái)業(yè)務(wù)加速線上化的當(dāng)下，走進(jìn)銀行辦理存款,、理財(cái)?shù)?，老年人占比頗高。他們受認(rèn)知局限,、專業(yè)知識不足所困,，極易陷入陷阱，已然成為商業(yè)銀行不規(guī)范代銷的“重災(zāi)區(qū)”,。

此次《辦法》給商業(yè)銀行劃下“硬杠杠”：面對老年人等特殊群體,，必須強(qiáng)化規(guī)范銷售行為，絕不能利用老年群體的認(rèn)知短板,，從事違規(guī)操作或?qū)`規(guī)行為視而不見,。同時，《辦法》再度重申“非該行人員不得在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介,、銷售等活動”,。這清晰表明，銀行雖可代銷合規(guī)準(zhǔn)入的理財(cái)產(chǎn)品,、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品,，但銷售人員必須是本行員工，絕不允許外來“和尚”進(jìn)銀行念“銷售經(jīng)”,。

然而,，徒法不足以自行，《辦法》能否落地生根,，關(guān)鍵在于強(qiáng)有力的監(jiān)管,。就像此前記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)的，盡管《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》早已明令禁止銀行允許保險(xiǎn)公司人員等非銀行從業(yè)者在營業(yè)場所賣保險(xiǎn),，現(xiàn)實(shí)中銀行卻不僅“開綠燈”,，還與保險(xiǎn)人員共享信息、瓜分利益——銀行把客戶資料拱手相送,，保險(xiǎn)人員則以“回扣”回報(bào),。這凸顯出既有規(guī)定被部分金融機(jī)構(gòu)視若無物，未能發(fā)揮應(yīng)有效力,。

值得慶幸的是,，此次《辦法》明確了罰則：商業(yè)銀行若違規(guī)開展代銷業(yè)務(wù),，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期改正，并依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P,。社會各界殷切期盼,，在實(shí)際執(zhí)法中，相關(guān)處罰能擲地有聲,，讓違規(guī)者付出沉重代價,，徹底鏟除違規(guī)代銷滋生的土壤。

說到底,，老年人對銀行有著天然的信任,，銀行理應(yīng)珍視這份信任，嚴(yán)格遵照《辦法》合規(guī)經(jīng)營,，守護(hù)好銀發(fā)族的錢包,，不負(fù)所托，讓金融服務(wù)真正惠及大眾,。

（來源/新京報(bào)評論）