“貸五免二”套路深,？多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)出手整治車貸“高息高返”亂象

5月底以來,，四川,、河南開封、信陽等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)密集動(dòng)員會(huì)員單位簽署自律公約,，明確叫?！败囐J高息高返”及“誘導(dǎo)提前還款”等操作。與此同時(shí),，6月起,，四川、河南,、浙江等多地部分銀行的車貸業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向“低息低返”甚至“低息零返”模式,，一場(chǎng)車貸行業(yè)的整治行動(dòng)正在展開。

所謂“高息高返”,，是銀行提升汽車金融貸款利率,，并向銷售服務(wù)商支付高額返傭的經(jīng)營策略,。部分銷售服務(wù)商為吸引消費(fèi)者，會(huì)將部分傭金以優(yōu)惠形式返還,，降低購車總價(jià),。貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪北京多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，“高息高返”現(xiàn)象依然存在,，“貸五免二”等變種模式尤為普遍,。例如，某新能源汽車4S店銷售人員介紹,，消費(fèi)者貸款購車期限雖為5年,，但可享1年免息,，還款滿12期即可提前還款，而貸款機(jī)構(gòu)會(huì)給予經(jīng)銷商高達(dá)16%的返點(diǎn),。另一家4S店一款19.49萬元的新能源汽車,，不僅“0首付”，還能享受2年免息,，不過第三年起月供增加,，總利息還款達(dá)17483元，折合年化利率達(dá)5.66%,。

然而,，這種看似優(yōu)惠的模式暗藏風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者角度,，雖然前期有免息優(yōu)惠,，但后期利息大幅提升，且部分消費(fèi)者在購車時(shí)被銷售人員告知可提前還款,，實(shí)際操作中卻因銀行延長免違約金期限,、提高違約金比例等政策受阻，導(dǎo)致提前還款糾紛頻發(fā),。從行業(yè)角度,，全聯(lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇指出，“高息高返”雖能短期刺激消費(fèi),，但從風(fēng)險(xiǎn)管控看,，借款人因隱性成本高違約概率上升，銀行利差被削弱,，資金運(yùn)用效率降低,。招聯(lián)首席研究員董希淼也表示，“高息高返”增加銀行成本,，加劇市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng),，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

事實(shí)上,，金融監(jiān)管部門早已關(guān)注到這一問題,。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局就要求推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改,。此后,，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)紛紛響應(yīng)，四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布自律公約,，要求優(yōu)化與經(jīng)銷商合作模式,，降低利率、合理確定傭金比率,；開封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)則要求杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前還貸等行為,。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，隨著監(jiān)管對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)關(guān)注，車貸“高息高返”模式將在全國范圍內(nèi)被叫停,。未來,，車貸行業(yè)監(jiān)管將更加嚴(yán)格，合規(guī)成為發(fā)展前提,。車貸產(chǎn)品也將更注重個(gè)性化與風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理,，借助大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。在獲客渠道方面,，二手車金融,、汽車共享等新興模式將逐漸興起，推動(dòng)車貸行業(yè)向更規(guī)范,、智能,、注重客戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的方向發(fā)展。

（來源/新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)）